Můj názor na zajištění mladých rodin s dětmi

12.09.2013 15:23

V rámci výzkumného programu Era jsem dnes odpovídal na otázku, co si myslím o péči pro nejmenší, o podpoře státu mladým rodinám. Svou odpověď výzkumnému týmu tedy dám k dispozici i sem, jako aktualitu. Kdo tedy chcete, počtěte si.

Otázka výzkumného týmu :

Jaká jsou specifika dnešních mladých rodin? Jsou vzhledem k trendu odkládání mateřství lépe finančně zajištěné a zodpovědnější? A co říkáte na pomoc státu, délku rodičovské dovolené a výši příspěvku na děti?

A moje odpověď :

Prvořadým specifikem dnešních mladých rodin je nutnost aktivně si sami zabezpečit své bydlení. V době, kdy jsem měl malé děti já, jsem dostal pohodlný třípokojový byt přidělený od armády, za ten jsem platil nájemné, které se rovnalo zhruba 12 % mého tehdejšího příjmu, a tento byt jsme si kompletně zařídili jednak staršími věcmi z bytů od rodičů ženicha i nevěsty, jednak jsme si od státu vzali nízko úročenou novomanželskou půjčku, která odčerpávala na splácení dalších cca 8 % mého platu. Za 20 % z tehdy jistého a státem garantovaného platu jediného člena rodiny (!) jsme tedy měli komplet postaráno o střechu nad hlavou. To dá rozum, že se nám pak žilo hezky a manželka s naprosto klidným svědomím mohla trávit ranný věk dětí na mateřské :-) Mluvím ovšem o roce 1986.

Dnes za mnou obvykle přijdou dva mladí lidé, běžná rodina z paneláků, a přinesou si fotku : "Tenhle byt chceme, stojí jen 1.600.000 Kč". Byt si vybrali maličký, startovací, jen 2+KK na sídlišti ve větším městě. "Hmmm... ", ptám se, "a kolik máte našetřeno ?" Nastává obvyklá situace, kluk nic, a holka tak plus minus 100.000 na stavebním spoření, které jí založili ještě rodiče. Spočítám splátku hypotéky rozložené na maximální dobu 30 let, tak, aby měsíční splátka byla co nejnižší, a oba se na sebe smutně podívají. "Tolik ?" Ta hypotéka bývá klidně 60 i více % příjmu toho kluka. Říkám tiše - "no, to je jenom splátka hypotéky. Ještě potřebujete povinné pojištění nemovitosti, bez toho Vám banka úvěr nedá. A taky budete platit provozní náklady - elektřinu, plyn, vodu, výtah, televizi, fond oprav, odvoz odpadků. A ještě budete potřebovat do bytu nějaký nábytek, alespoň postel, skříň, stůl, dvě židle, ledničku. Máte ?" Jiskřička v očích těch dvou pomaličku, ale viditelně pohasíná. "No bydlet spolu chceme, u rodičů už to nejde. Ale dítě zatím musíme odložit, holka si prostě z finančních důvodů teď nemůže dovolit odejít na mateřskou. Místo prvního dítěte holt zatím bude pes", rozhodují se celkem racionálně.

Ještě chcete, abych Vám jako profesionální finanční poradce do toho příspěvku dál rozepisoval, co si OPRAVDU myslím o podpoře státu mladým rodinám s dětmi ? Mé věty by byly nutně proloženy spoustou peprně ostrých výrazů, a příspěvek by bylo nutno zřejmě označit hvězdičkou a číst až po 22. hodině. Tož tak.

Raději odpovím až na další otázku :

Otázka výzkumného týmu :

Spoříte pro své dítě odmala, třeba prostřednictvím dětského konta nebo pro tento účel zřízeného spořícího účtu?

A moje odpověď :

Ne, já sám předtím, než jsem měl dítě, jsem na to nikde nic nešetřil ani neodkládal. Nebylo to potřeba - všechno bylo tenkrát v pohodě financovatelné z mých a manželčiných průběžných příjmů, přičemž pochopitelně ještě vcelku nezištně pomáhali naši rodiče. Tuto výchozí situaci má dnes bohužel jen asi nějakých 5 % mladých rodin v ČR.

Nedoporučuji rodičům, aby dětem pro účely šetření zakládali ani dětské konto, ani spořící účty. Tyto produkty jsou nepochybně dlouhodobě velmi výhodné pro banku, o výhodnosti pro děti se dá s úspěchem pochybovat - stačí pár čísel a grafů, aby to i průměrně finančně gramotná rodina pochopila. Takové dětské konto se možná za určitých podmínek hodí tak pro dítě od 12 let - když ho chcete začít učit, co je to běžný účet, platební karta, internetové bankovnictví, a jak se to všechno dohromady ovládá a řídí. Doporučený zůstatek dítěte na takovém kontě je podle mně zhruba několik set, maximálně několik málo tisíc korun.

Jen tam, kde rodiče silou - mocí trvají na konzervativním spořícím produktu pro dítě, založím mu dlouhodobé stavební spoření. Například produkt Wüstenrot stavební spořitelny, Kamarád Plus, což je stavebko s cílovou částkou 300.000 korun, bez jakéhokoliv vstupního poplatku, s plnou státní podporou a ještě navíc s garantovaným úrokem 2,20 % p.a. od stavební spořitelny po celou dobu trvání spoření. Pro dítě ideální. Protože: Rozhádaní rodiče v budoucnu dítěti vklad nevyberou (k výpovědi je totiž nutno souhlasu obou), vklad dítěte je chráněn před exekutory (peníze na stavebku nejsou majetkem rodičů), spořit na stavebko dítěti je možno i nepravidelně, a peníze tam může vkládat kromě rodičů i kdokoliv jiný, klidně dědeček s babičkou. Státní podpora a garantované úroky by pak měly v dlouhodobém horizontu alespoň pokrýt inflaci, když už zhodnocení tohoto produktu hvězdné není a nebude. Díky Fondu pojištění vkladů se dítě v plnoletosti ke všem svým prostředkům dostane v jakkoliv turbulentní době.