Navštívil mně "mystery shopper" ;-)

25.12.2013 16:17

Tož i do mé kanceláře zavítal tzv. "mystery shopper", tedy v překladu utajený nakupující. Cílem mystery shoppingu je vyzkoušet v roli jako-nakupujícího člověka, zda a jak je firma přátelská, proklientská, jaké má znalosti a jak se k zákazníkům chová. Testovaný přitom neví, že je právě zkoumán - testován, a postupuje tedy tak, jako by pracoval s běžným potenciálním zákazníkem.

V mém případě se jednalo o novináře z časopisu Profi poradenství a finance, Časopis Profi poradenství a financekterý vystupoval pod fiktivním jménem Rudolf Král (= pro mně nová, neznámá osoba, někdo, kdo si mně pravděpodobně vyhledal na internetu), a mailem se mně ptal na můj názor na penzijní spoření.

Prominu "Profi" časopisu jejich neprofesionalitu spočívající v tom, že se mně ani po ukončení mystery shoppingu vůbec nepokoušeli informovat ani o tom, že test provedli, a dokonce ani o tom, že mé rady (s plným uvedením mého jména a společnosti, pro kterou pracuji) hodlají uveřejnit tiskem uvnitř časopisu. Holt asi novinářská licence. Naopak poděkuji  svému kolegovi z konkurenční společnosti, panu Michalu Doubkovi za to, že mně na existenci článku alespoň upozornil. A moc rád tuto referenci zveřejním na svém webu, i když mi "pan Král" dal trojku - moc se mi totiž jeho hodnocení nepozdává, a tak nechám na Vás, abyste si udělali vlastní názor (vyjádřit ho můžete třeba ve facebookové diskusi pod článkem, všechny názory rád uvítám).

Pro ty z Vás, kteří netuší, oč jde, nejprve velmi krátký úvod do problematiky :

V České republice existuje už dlouho finanční produkt, který se jmenuje penzijní připojištění. Jeho principem je, že člověk si pravidelně "někam" odkládá peníze na velmi dlouhou dobu, klidně i na desítky let, a zpravidla předpokládá, že je použije až v době svého starobního důchodu, kdy už sám nebude pracovat. Za to, že tak činí, mu stát k jeho penězům připisuje státní podporu, a penzijní společnost, správce těchto uložených peněz, se snaží z uložených prostředků vydělat klientovi nějaký zisk, který mu také připisuje ve formě úroku.

V systému penzijního připojištění došlo dnem 1.1.2013 k podstatným změnám, které změnily charakter celé této oblasti. Nemá smysl, abych popisoval, jak to bylo, ale mnohem praktičtější se mi zdá, když popíšu stav, jaký je nyní.

První možnost je určená pro ty, kdo měli penzijní připojištění uzavřené ještě před 1.1.2013.

Tuto možnost lze jednoduše charakterizovat slovy "žádná změna". Klient si spoří do původně sjednaného fondu, k naspořeným penězům dostává státní podporu ve výši odstupňované podle toho, kolik peněz si takto odkládá, fond mu garantuje nezáporné zhodnocení (tedy : musí investovat peníze tak, aby klient nikdy nemohl byť jen o jednu jedinou korunu prodělat), a ve stáří potom výplatu peněz buď ve formě jednorázového vyrovnání, nebo jako měsíční penzi - každoměsíční příspěvek k důchodu toho daného člověka. Tento příspěvek může být i doživotní.

Tuto možnost lze podle mně doporučit absolutně každému člověku jako vysoce konzervativní část jeho peněz, odkládaných na důchod. Bohužel, nově tato možnost už nelze sjednat, což mi osobně jako poradci velmi vadí, nicméně nic s tím nenadělám, stěžovat si můžete maximálně tak poslancům Parlamentu České republiky, kteří takový zákon odhlasovali.

Jen mimochodem - v tomto systému si odkládám část svých peněz určených na mou vlastní penzi i já sám.

Druhá možnost je pro všechny, kteří si chtějí uzavřít penzijní připojištění po 1.1.2013 :

Tato možnost je známa jako tzv. druhý pilíř důchodové reformy, a parlamentem ji silou 101 hlasů prohlasovali bývalí poslanci především ODS a TOP09. Principem je, že nový účastník si ze svého státního sociálního pojištění (které se automaticky strhává z Vaší mzdy) odvádí 2% do vlastního důchodového spoření, přičemž stát mu přispívá další 3% "ze svého". Tento "dárek" ovšem neznamená, že Vám stát něco fakticky "daruje". Naopak - až skutečně odejdete do starobního důchodu, sníží Vám jej při jeho výpočtu Správa sociálního zabezpečení oproti jiným lidem o 2%, která jste přece do povinného průběžného systému neodváděl !!! Každý člověk si může nastavit míru rizika, jakou je ochoten se svými dlouhodobě odkládanými penězi podstupovat, od relativně bezpečného fondu státních dluhopisů až po celkem rizikový dynamický fond, který může tvořit až 80% akcií.

Do systému dnes mohou dobrovolně vstoupit i účastníci, mladší než 35 let, kteří si dříve uzavřeli tu první možnost, ovšem pozor - bez možnosti návratu.

Tento systém má oproti původnímu jednu nepopiratelnou výhodu - peníze v něm uložené lze v případě úmrtí spořícího klienta dědit, a získají je tak alespoň jeho děti (což dříve nebylo možné).

Obrovskou nevýhodou tohoto systému ovšem je, že z něj nikdy nelze vystoupit, po sjednání smlouvy se tedy zavazujete spořit si na penzi skutečně kdykoliv, bez ohledu na Vaši momentální finanční situaci (výjimky : období nezaměstnanosti, mateřské dovolené a skutečně dlouhodobá pracovní neschopnost) a bez ohledu na budoucí finanční výsledky Vámi zvolené penzijní společnosti. Zvolené penzijní společnosti také odvádíte za správu peněz poplatky - m.j. vstupní, udržovací, za změnu strategie, atd., blíže viz tento odkaz. Za opravdu velkou nevýhodu druhého pilíře také považuji, že s ním nesouhlasila levice - především ČSSD, KSČM a odbory, a že ve volebním programu levicových stran lze číst věty o tom, že tento pilíř zruší či podstatně transformují ihned poté, co získají v parlamentu většinu (což se už po volbách v roce 2012 stalo). Systém byl zaveden mimo jiné v Maďarsku, kde se neosvědčil a byl zrušen, a na Slovensku, kde vláda Roberta Fica aktuálně dělá vše, co je v jejích silách, aby ze systému se ctí vycouvala.

Vzhledem k uvedenému jako rodinný finanční poradce tuto možnost NEDOPORUČUJI, svým klientům ji rozmlouvám, jak jenom mohu, a pokud je mi známo, není mezi mými klienty ani jeden, který by novou možnost už využil (nebo se mi s tím nikdo z nich "nepochlubil").

Třetí možnost je hybrid pro účastníky dřívějších penzijních fondů.

Zkráceně řečeno - ten, kdo si spoří do starého fondu, může své peníze dobrovolně převést do nového investičního systému, vzdát se výhody nezáporného zhodnocení a minimálních poplatků, a za to získat možnost (snad ?) vyššího zhodnocení v dynamičtějším způsobu spoření, aniž by tento člověk nutně musel vstoupit hned do všech svazujících podmínek nového druhého pilíře. 

Ani tuto možnost jako finanční poradce svým klientům nijak zvlášť nedoporučuji, jejich investice totiž dokážu umístit v mnoha jiných produktech o dost komfortněji a výhodněji, než zrovna do transformovaného penzijního spoření se spoustou kliček a obezliček.

No, a teď - jak že jsem dopadl v testu časopisu Profi poradenství a finance ? Podívejte se :

Mystery shopping - reference na poradenství Víta Pokorného.