Odpovídám na otázky pro tiskovou zprávu serveru Vasiporadci.cz - téma "Jak se starat o své finance"

03.01.2014 22:04
  1. Existuje nějaké jednoduché pravidlo, jak se starat o své peníze? Případně dal by se dát dohromady návod, jakýchsi x bodů, jak se o své peníze starat?

VP : To nejstarší pravidlo vymysleli už mezopotámští účetní, a světe div se, ono platí stále. Strana má dáti se musí rovnat straně dal, tedy naše výdaje nemůžou být dlouhodobě ve výrazném rozporu s našimi příjmy. Pokud to tak je, je všechno OK.

  1. Řada lidí tvrdí, že pokud z výplaty zbude měsíčně třeba jen 500 Kč, nemá cenu je spořit. Je to tak? Proč? Jakou sumu měsíčně už má smysl ukládat?

VP : Jednou je v životě člověka líp, a jednou je hůř. A někdo zařídil, že tato období se u každého z nás plus minus pravidelně střídají. Takže když je zrovna „líp“, měli bychom si odkládat část peněz na období, kdy bude hůř. Lhostejno, zda odkládáme 200 korun, nebo 200.000 korun měsíčně. Každý podle své kapsy.

  1. Jaká je dnes ideální forma spoření peněz?

VP : Na takto položenou otázku nelze paušálně odpovědět – kolik lidí, tolik názorů. Někdo má peníze na vkladní knížce, a pochvaluje si, že jsou „v bance za rohem“, která tam stojí už 100 let, a jiný investuje do zaoceánských hedgeových fondů nebo místo spoření buduje vlastní byznys. Dobrý finanční poradce je tu od toho, aby se svým klientem poznal a rozvíjel právě tu „jeho“ ideální formu spoření.

  1. Jak si dnes stojí dříve hodně oblíbené formy spoření – stavební spoření, penzijní připojištění, termínované účty a vkladní knížky?

VP : Všechny vyjmenované druhy spoření jsou hodně konzervativní, nabízí maličký, ale téměř stoprocentně garantovaný a jistý výnos. Stále jsou to velmi oblíbené produkty, které se neustále prodávají a využívají je miliony lidí. Stavební spoření může být efektivně využíváno i pro delší horizont spoření, než je "povinných" šest let, a hodí se i na úvěrové financování drobnějších rekonstrukcí v bytě. Původní penzijní připojištění od 1.1.2013 už nejde uzavřít, ale to je téma na delší samostatný článek. Pro majitele dříve sepsaných smluv se toho až tak moc nezměnilo. Snad jen tu vkladní knížku jsem za posledních 5 let neprodal ani jedinou, vím ovšem, že jsou masivně rozšířeny především mezi starší generací (u osob nad 60 let).

  1. V jakém věku by měl člověk začít přemýšlet nad tím, že bude spořit?

VP : Dovolme mladému člověku, aby svou první či druhou výplatu řádně oslavil, propil s kamarády a užíval si vědomí, že už si sám vydělává. Již z té třetí výplaty by ale měla jít nějaká část na spoření a na jeho budoucí cíle – právě v závislosti na nich by měl člověk pravidelně odkládat něco mezi 10 až 20 % svých čistých příjmů.

 

  1. Jak vysokou finanční rezervu by měl každý z nás mít?

VP : Pokud se ptáte skutečně na peníze, kterým se říká „rezerva pro mimořádné případy“, pak absolutně minimální přípustná suma je ve výši 1 čistého měsíčního příjmu. Za optimální pak považuji rezervu ve výši dokonce 4 – 6 čistých měsíčních příjmů, která je ovšem uložena tak, aby 1/3 šla vybrat ihned (= nejpozději zítra), 1/3 zhruba do měsíce, a poslední 1/3 zhruba do 2 – 3 měsíců od vzniku potřeby sáhnout do těchto peněz.

  1. Jaký poměr by měl být mezi financemi, které máme hned k dispozici (např. na běžném účtu) a penězi vázanými třeba na stavebním spoření nebo termínovaném vkladu?

VP : Na běžném účtu má smysl nechávat pouze tolik, aby tam 1 den před výplatou zbývala nějaká symbolická suma, řekněme maximálně jednotky tisíc korun. Vše ostatní patří na inteligentnější, více úročené finanční produkty. Nastavení poměrů kolik a kdy má být k dispozici k výběru, je velmi individuální otázka, kterou není možné odpovědět obecně.

  1. Doporučujete mít nějakou hotovost doma? Jak velkou?

VP : V době existence zabezpečených bankovních účtů s možností obsluhy několika způsoby on-line 24 hodin denně a platebních karet akceptuji držet doma hotovost pouze minimální. Částka by měla stačit k běžnému provozu domácnosti na 1 týden, určitě ne víc. Ostatně když Váš byt někdo vykrade, většina pojišťoven proplácí ztrátu hotovosti uložené mimo trezor maximálně do 5 – 10.000 Kč, v závislosti na typu vaší pojistné smlouvy.

  1. Řada lidí má problém vyjít s penězi, žijí tzv. od výplaty k výplatě. Existuje nějaký model, jak by měl každý z nás v měsíci s penězi fungovat, aby vyšel?

VP : Nepopírám, že v dnešní době je prosté vyjití s danými penězi i hodně složité. Platí to zejména o domácnostech mladých lidí s dětmi, důchodců, nebo tam, kde jeden z partnerů náhle ztratil práci. Ten nejzákladnější model je opět má dáti = dal, rodina nesmí utrácet více, než kolik si vydělá. Půjčky mají opodstatnění tehdy, když se za ně kupuje vlastní bydlení, nebo tehdy, když se za ně pořídí něco, co v budoucnu povede k vyšším příjmům (například vzdělání, pracovní počítač, vůz pro taxikáře, atd.). Jedno z možných řešení je ovšem „osekávat výdaje“, a šetřit, druhé možné řešení je zamyslet se, jak mohu zvýšit své příjmy, a tím si dovolit mít výdaje, jaké mít chci. Přiznávám se, že svým klientům radím spíše tu druhou možnost. Na toto téma existuje ostatně mnoho dobrých publikací.

  1. Existuje nějaký rychlý návod, kam uložit peníze, aby vydělávaly, pokud mám 30.000 - 50.000 - 100.000 - 500.000 Kč ?

VP : Budu se zase opakovat s tím, že záleží především na tom kdy peníze potřebuji, zda existuje možnost, že je budu potřebovat i dříve, než jsem uvedl, a jaké jsem ochoten podstoupit riziko. Předpokládejme tedy průměrného, konzervativního klienta, a odpovězme si velmi zjednodušeně :

cokoliv do 50.000 Kč – na rok = spořící účet,

cokoliv do 50.000 Kč – na 5 let = dluhopisový fond

100.000 Kč – na rok : 50% spořicí účet, 50 % = dluhopisový fond

100.000 Kč – na 5 let = 20 % spořicí účet, 40 % dluhopisový fond, 40 % smíšený fond s nižším rizikem

nad 500.000 – na rok : termínovaný vklad Clear Deal (vklad je 100% bankovně pojištěn a garantuje pevný úrok 2,20 % ročně)

nad 500.000 – na 5 let : buď celé termínovaný vklad Clear Deal (= i zde je celý vklad pojištěn, a garantuje výnos dokonce 2,80 % ročně po celou dobu 5 let), nebo rozdělit : 120.000 stavební spoření, 300.000 smíšený fond, 80.000 dynamický fond s podílem akcií do 50 %

(Poznámka VP : Úrokové sazby v textu doporučovaného produktu J&T Clear Deal jsem dne 12.5.2014 upravil na hodnoty platné ke dnešnímu datu, aby tak článek byl pro Vás stále aktuální.)