Refinancování úvěrů a půjček

Refinencování (jinak též konsolidace) dříve poskytnutých úvěrů a půjček půjček do jediné nové s jedinou a nižší splátkou je jedním z nejčastějších úkolů, s jakým se na mně klienti v poslední době obracejí.

Počátek půjčkové anabáze je (skoro) vždy úplně shodný - jako přes kopírák. Rodina si vzala nějakou půjčku od banky - například 300.000 Kč na vybavení svého bytu. Řádně splácí, a tak jim banka jako dobrým klientům nabídne "dárek" - kontokorent k účtu a kreditní kartu. Další banka jim přes své telefonní callcentrum klidně nabídne další kreditku s vyšším limitem (běžně se tak chová například Citi bank nebo GE Money Banka). Všechno je OK do chvíle, než jeden z členů rodiny přijde o práci, nebo se mu v té stávající podstatně sníží plat. Rodina předpokládá, že se (třeba) tatínkovi během několika týdnů či měsíců podaří vrátit svůj plat na původní úroveň, a zároveň ví, že je půjčky zapotřebí splácet. A tak zpočátku splácí ze svých rezerv, potom z kontokorentu a z kreditek, a když už nemají žádné volné zdroje, vezmou si překlenovací půjčku několik desítek tisíc třeba u Home Creditu nebo Cetelemu.
 

Chovají se tak všechny věkové i sociální skupiny, od kopáčů po vysokoškolské profesory. Jenže práce s vyšším platem nepřichází a nepřichází. Rodina si tedy dál půjčí u ještě horších společností s ještě vyšším úrokem (např. Provident, Ferratum), nebo u svých známých a blízkých, a dospělí začnou brát další práce a noční či víkendové brigády, což má za následek omezení kontaktů v rodině, a následné hádky a výčitky.

 

Pak začne rodina zpožďovat platby, bankám, telefonním operátorům, pojišťovnám, sociální a zdravotní, platí vždy tomu, kdo už "nejvíc křičí".  Z bank i od nebankovek najednou přestanou chodit výpisy typu "Vážený kliente, děkujeme Vám za včasné splácení", a začnou chodit výpisy typu "zaplaťte nebo přistoupíme k soudnímu/mimosoudnímu vymáhání". Ona by ta rodina ráda splácela, jenomže jaksi ... není z čeho. A schválně, zkuste si banku požádat o prodloužení doby splatnosti či o platební prázdniny na dobu několika měsíců. V reklamě to má sice každá, skutečnost je ovšem taková, že banky podobné služby mají nachystané jen pro klienty, kteří to absolutně nepotřebují.

Ne nadarmo se říká, že banka Vám při krásném slunečném počasí ráda půjčí deštník, ale jakmile se zatáhne a spadnou první kapky, okamžitě ho chce zpátky :-(

V tomto okamžiku se rodina zpravidla obrací na finančního poradce, aby jim pomohl situaci vyřešit. Když to stihnou teď, zpravidla to ještě jde, i když bankovní i nebankovní registry již problémy se splácením indikují. Řešením je přefinancování úvěru do jednoho, tak zvaně konsolidačního. Principem je, že klient zpravidla nedostane od banky žádné další hotové peníze, ale banka přímo zaplatí všem jeho věřitelům jimi požadované sumy včetně úroků, sankcí, penále atd., nechá si potvrdit že původní závazek je již úplně uhrazený, a klient pak hradí té nové, refinancující bance pouze jednu jedinou splátku, tedy splátku této nové půjčky. Nemá žádné další kreditky, žádné úvěry, žádné kontokorenty.

Díky tomu, že úroková sazba jak z vkladů, tak i z úvěrů šla nyní obecně dolů, a také kvůli tomu, že úročení v bankách je pro klienta vždy příznivější, než v nebankovních společnostech, zpravidla je tak celková splátka refinancující půjčky nižší, než součat všech splátek dříve poskytnutých úvěrů.

Přibližně do částky 500.000 Kč celkového dluhu lze situaci řešit překlenovacím účelovým hotovostním úvěrem, nad tuto sumu je nutno už použít americkou hypotéku a tedy své závazky zajistit nemovitostí, ať už vlastní, nebo nějakého jiného člena rodiny. Tam, kde rodina vlastní nemovitost nemá, zpravidla pomáhají rodiče, sourozenci nebo třeba tety. Pochopitelně, že úročení americké hypotéky zajištěné nemovitostí vždy vychází ještě mnohem příznivěji, než hotovostního úvěru.

Malér je, když klient i v této fázi řešení problému zanedbá, a začne hrát mrtvého brouka. Neodpovídá na dopisy, nezvedá telefony, zmizí z místa trvalého bydliště. A pomoc vyhledá v okamžiku, kdy už mu na stole leží dva, tři exekuční výměry. V tomto stádiu mi už banka pomoc zpravidla odmítne. Umím se sice ve prospěch klienta obrátit i na nebankovní refinancující společnost (a po dlouhém hledání jem našel snad jednu jedinou na českém trhu, které nejde o to, jak klienta právními kličkami co nejrychleji připravit o nemovitost, ale která chce skutečně vydělávat jen na smluvně předepsaných úrocích), klient ale musí počítat s tím, že podmínky u takové společnosti jsou mnohem tvrdší než u banky, úroky jsou zhruba trojnásobné a poplatky spojené s úvěrem desetinásobné, než je tomu u bank. Potom už individuálně s klientem zvažuji, zda je lepší využít tuto nebankovku, nebo raději jít cestou osobního bankrotu a oddlužení povoleného soudem, což už pak ale zase není práce pro finančního poradce.

Závěrečná rada - nejlepší, jakou umím dát - tedy zní : Pokud nemusíte, neberte si ŽÁDNÉ půjčky a úvěry. Přijměte zásadu, že koupit si můžete vždy jen to, nač jste si už sami našetřili (vydělali), zbytek odložte na pozdější dobu.

Pokud už je úvěr nutný, akceptovat lze hypotéční úvěry na 80 a méně procent ceny nemovitosti (neboť když nemůžete splácet, nemovitost můžete prodat), nebo úvěry vyloženě určené na vydělávání dalších peněz (kdy například taxikář si půjčí na nové auto, které má jednak úspornější provoz, jednak vypadá lépe a přitahuje více zákazníků). Nikdy a za žádných okolností nesouhlasím s úvěrem na spotřební zboží, třeba na televizi nebo na nový typ mobilu, a už vůbec ne s úvěrem například na dovolenou.

Když se dostanete do prvních problémů, kontaktujte banku nebo finančního poradce OKAMŽITĚ, tedy už v okamžiku, kdy se o možných hrozících problémech dozvíte, ideálně už v době, kdy teprve jenom tušíte, že Váš podnik bude propouštět, nejpozději však jeden den po výpovědi ze zaměstnání, určitě ne až po několika měsících, když je na účtu už úplná nula. Čím dříve přijdete, tím větší šanci mám Vám lépe a účinněji pomoci.